Skuldsanering - så går det till.

Ansökan och blanketten
Skuldsanering
Skuldsanering beslutas av Skuldsaneringsteamet (kallas Skusan) på Kronofogden (KFM). Skusan är en egen avdelning inom KFM och är inte samma avdelning som de som utmäter pengar varje månad. Skusan och indrivning är två helt olika verksamheter, med två helt olika uppdrag.

Att söka skuldsanering låter krångligare än det är. Det innefattar en del pyssel och knåp, och två delar ångest, men är inte svår att få ihop. Du ska fylla i en ganska enkel blankett och skicka till Skusan på KFM.

Ansökningsblanketten går ladda ner från kronofogden.se.
Vill du hellre ha blanketten i brevlådan kan du ringa och beställa den på 0771 73 73 00.
Du kan också läsa mer om skuldsanering på Kronofogden.se.

Längst bak i den här informationen hittar du telefonnummer, mailadresser och brevmallar till de myndigheter du behöver kontakta för att sätta ihop din ansökan.

Råd och stöd
En del tror att man måste ha kontakt med en kommunal budget och skuldrådgivare, (kallas BuS), för att söka skuldsanering. En del tror också att BuS beslutar om skuldsanering. Båda uppfattningarna är fel. Skuldsanering beslutas av KFM, avdelning Skusan. Ingen annan. BuS är ett stöd kommunen har skyldighet att erbjuda dig. Ett stöd du har rätt till, men inget ”måste”. Du kanske har svårt att ta till dig information eller det låser sig för dig? Då kan och bör du vända dig till BuS för att få hjälp med ansökan, stöd under skuldsaneringstiden och även stöd efteråt.

Vi i Insolvens Stockholm kan också hjälpa dig med tips och råd och berätta om skuldsanering. Vi är en ideell förening, alltså ingen myndighet, och svarar gärna på frågor och stöttar dig genom processen med ansökan. Vår erfarenhet är att många, som egentligen själva utmärkt klarar både ansökan och skuldsaneringen, sitter och väntar och väntar på sitt möte med BuS. Det är mer bristande kunskap och självförtroende än kapacitet som stoppar. Börja med att titta på blanketten, den är inte svår, men det är lite förberedelser för att få ihop den.

Vem beviljas skuldsanering?
Du ska ha vissa krav uppfyllda. Du ska vara folkbokförd i Sverige och du får inte ha ett pågående näringsförbud. Du får inte heller ha haft skuldsanering tidigare.

Du ska också vara ”kvalificerat insolvent” och det ska vara ”skäligt” att du får skuldsanering. Kvalificerat insolvent betyder att din ekonomi ska ha totalhavererat (obestånd) och att dina skulder till största delen (mer än hälften) ska vara minst 3-4 år gamla. Det betyder att du för 3-4 år sedan, eller mer, ska ha kraschat din ekonomi. Du kanske blev sjuk eller förlorade jobbet, eller råkade ut för något annat, och din ekonomi kollapsade som ett korthus, med kronfogden och krav och kanske utmätning? Du har idag kanske stora och små skulder, huller och buller och om vartannat, (eller kanske bara några få stora skulder?)? När handläggaren bedömer om det är skäligt att du får skuldsanering tittar han/hon på helhetsbilden. Dvs varför du inte klarade din ekonomi och vad du gjort med pengarna. Helhetsbilden spelar stor roll när handläggaren bedömer om det är skäligt att du får skuldsanering.

Ansökan
I ansökan ska du uppge helt vanliga saker, var du bor, hur du bor och hur många som bor hemma, ditt personnummer, utbildning o.s.v. Du ska uppge dina inkomster, vad du har i lön eller ersättning och bidrag, och vad du har för utgifter som hyra och kostnader för att arbeta och om du har stora utgifter för någon sjukdom. Så långt inga konstigheter.

Du ska beställa ett personbevis och lämna in med ansökan. Det beställer du på tel 020 567 000, invänta svar, välj 1111, följ instruktionerna, så kommer ett personbevis hem i brevlådan.

Det är sen det blir lite pyssligt. Du ska uppge alla dina skulder, ärende för ärende. Du ska lämna uppgifter på vem du är skyldig pengar, hur mycket, när du blev skyldig pengar och om det finns något ”ombud” (inkassobolag) som driver skulden åt den du är skyldig pengar. Ex. du kan vara skyldig Telia pengar, men du får kravbrev från Sergel Inkasso. Då är det Telia du är skyldig pengar, men Sergel inkasso driver skulden åt Telia. I ett sånt fall ska du skriva ner både Telias och Sergel inkassos namn.

Du kanske har jättemånga skulder och allt är en enda röra med papper och post och inkassobolag och företag som du är skyldig pengar? Du kanske inte klarat öppna dina brev på länge, du har slängt brev eller allt ligger i en hög i garderoben och du tycker det känns oöverstigligt att börja sprätta kuvert och sortera brev? Misströsta inte, det finns lösningar på det också.

Du kan, via post, e-brev eller telefon, beroende på vad som känns bäst för dig, kontakta alla du kan komma ihåg du är skyldig pengar (ett hett tips är att titta på inkassobreven och se vilka företag som jagar dig) och beställa information från dessa. Ringer du säger du ungefär samma sak som i brevmallen. Är det många du är skyldig pengar kan frimärke och kuvert bli ganska dyrt, vill eller kan du inte köpa frimärken så går det utmärkt att maila eller ringa. Det viktiga är att få tag i informationen du behöver.

Efter ett tag börjar breven ramla in i brevlådan. Där finns förhoppningsvis all information du behöver för ansökan. Nu ska du skriva ner dina skulder på blanketten. Ofta räcker blankettens 10 fält inte till, då kan du antingen kopiera fler sidor, skriva ut fler sidor eller skriva på ett vanligt papper. Det viktiga är att du skriver ner så många skulder som möjligt. Det bästa är förstås att få ner alla dina skulder men ibland har människor 80 – 90 ärenden hos olika fordringsägare och får ner ”bara” 75 st, det är ingen panik. Missar du något kommer det att ordna upp sig.

Du ska också beskriva varför din ekonomi har blivit så besvärlig. Om det finns någon speciell anledning till att ekonomin kraschade? Du kanske blev sjuk, skilde dig, blev arbetslös eller gick i konkurs? Då ska du skriva det. Det behöver inte vara så långt, eller så detaljerat, men det behöver beskriva hur och varför du hamnade i din situation.

Så finns i ansökan en ruta där det står ”redogör för vad du gjort för att försöka lösa din ekonomiska situation och betala skulderna (ex. sålt bilen, bytt bostad)” den rutan tycker många är jobbig. Skammen och skuldkänslan är så stor att man verkar tro att man måste ha sålt en njure för att ha ”gjort det man kan”. Så är det naturligtvis inte. Har du levt länge på existensminimum så VET skuldsaneringsteamet att det inte finns så mycket att göra annat än att uthärda. Möjligheterna att förändra situationen är minimal. Så skriv det du kan skriva. Berätta som det var/är. Hur du försökt men att det inte hjälpt. Du kanske kämpade från början men gav så småningom upp? Att det känns som att vad du än försöker så hjälper inget? Skriv då det.

Långt ifrån alla som ansöker har lämnat precis alla uppgifter korrekt. Många kontaktas av Skusan för att lämna mer och fler uppgifter. Du ska naturligtvis sträva efter att vara så heltäckande som möjligt, men om du missar något är det ingen katastrof. Behöver Skusan veta mer kontaktas du. Däremot ska du vara totalt uppriktig i dina uppgifter. Det är viktigt.

Så sätter du din namnteckning på din ansökan och skickar in.

Handläggning av ansökan
Ärendehanteringen
När ansökan nått Skusan väntar den på att en handläggare ska börja arbeta med den. Det tar någon vecka att få en handläggare. Handläggaren bedömer sedan din ansökan utifrån skuldsaneringslagen och sk. ”praxis” ( hur har man gjort i tidigare ärenden). Du kanske kontaktas för att lämna mer information.

Om handläggaren bedömer att du inte uppfyller kraven för skuldsanering får du efter några månader ett avslag med en motivering. Många har väntat länge på brevet och besvikelsen blir förstås stor vid ett avslag och det är inte alla gånger så lätt att i det ögonblicket förstå och tolka motiveringen. Då kan du ringa exempelvis oss så hjälps vi åt att förstå varför du blev nekad. I motiveringen står det varför du nekades och du kanske kan göra något åt det och försöka igen? Ett avslag går också att överklaga om du skulle vilja det. Vi kan hjälpas åt med det.

Inledande av skuldsanering
Om handläggaren istället bedömer att du kan uppfylla kraven får du ett besked om så kallad inledande av skuldsanering. Det betyder att handläggaren anser att du har rätt till skuldsanering och handläggaren börjar arbeta för att ta fram ett skuldsaneringsförslag. Får du inledande skuldsanering har du passerat en viktig milstolpe i dina försök att bli skuldfri. Övervägande del som får inledande skuldsanering får också en skuldsanering beviljad. Men det kan ta lite tid.

Med inledande skuldsanering börjar också din väg till att ”bli fri” KFM. Ett första tecken är att din löneutmätning upphör. Dvs om Kronofogden varje månad drar pengar från din inkomst så slutar dom med det när du får inledande skuldsanering. Vanligtvis får du behålla hela din inkomst fram till att skuldsaneringsbeslutet är fattat.

Efter beslutet om inledande skuldsanering annonserar Skusan i en speciell tidning som heter ”Post och Inrikes Tidningar”, och som ges ut av Bolagsverket. Där läser inkassobolag och banker och finansinstitut att du har fått inledande skuldsanering. Nu ska alla du är skyldig pengar själva höra av sig till Skusan. Om det finns en skuld du inte har hittat eller kommit ihåg, och den du är skyldig pengar inte heller lämnar uppgifter till skuldsaneringen, så ”utestängs” den skulden. Men du ska naturligtvis sträva efter att ha en så heltäckande bild av dina skulder som möjligt, och inte själv utestänga ex. skulder till privatpersoner och böter.

Nu tar Skusan, tillsammans med dig, fram ett förslag till skuldsanering. Det betyder att Skusan ska fastställa hur mycket pengar du har rätt att behålla varje månad och hur mycket pengar du kan betala på dina skulder. Skusan använder sig i princip av samma uträkning som indrivningen (KFM). Beslutet kommer att hamna på ungefär samma summa som du skulle få behålla om du fortfarande haft löneutmätning. Det finns några saker som är annorlunda och du hittar mer information om det under rubriken ”efter skuldsanering”.

När Skusan tagit fram ett förslag ska du godkänna det innan det går vidare. När du godkänt förslaget kontaktar Skusan alla du är skyldig pengar och låter dom säga vad dom tycker. Om någon tycker att du inte ska ha skuldsanering går din ansökan till en jurist som granskar ansökan och gör en slutlig bedömning. Men eftersom handläggarna på Skusan är duktiga på sitt jobb så har dom i princip alltid gjort en korrekt bedömning och arbetet fortskrider. Så du ska inte bli orolig även om någon fordringsägare knorrar. Du måste dock vara beredd på att svara på frågor.

Processen med skuldsanering avslutas med att du får ett skuldsaneringsbeslut i din hand. Det beslutet ska du betrakta som en värdehandling. Det beslutet är din garanti till skuldfrihet. Det är ditt bevis på att ingen någonsin kan komma och kräva dig på skulder som uppstod innan datumet då inledande av skuldsanering fattades. När din skuldsaneringsperiod på 5 år är över, och du har fullgjort det du ska, så är du helt och hållet skuldfri från alla gamla skulder!

När din skuldsanering är avslutad försvinner även dina betalningsanmärkningar.

Från det att du lämnat in din ansökan, fått inledande skuldsanering och tills du har ett skuldsaneringsbeslut kan det ta ca ett halvår. Det kan ta både kortare och längre tid, beroende på hur mycket som ska utredas.

Efter beviljad skuldsanering
Efter beslutet
När du har fått ditt skuldsaneringsbeslut lämnar KFM, både indrivningen och Skusan, dig ifred. Nu är din kontakt med olika avdelningar på KFM avslutad och ansvaret för att du ska bli skuldfri ligger igen, helt och hållet, på ditt ansvar. I skuldsaneringsbeslutet ingår en betalplan som täcker varje månadsinbetalning, månad för månad, i 5 år (60 månader). Där står varje månad uppräknad, där står hur mycket du ska betala och till vem. Månadsinbetalningarna ser inte lika ut varje månad utan du måste själv titta efter vem som ska ha vilken summa vilken månad. Betalningen ska du själv sköta om. Och det är viktigt att du också följer betalplanen till punkt och pricka. Följer du inte betalplanen får det konsekvenser. I värsta fall kan din skuldsanering avbrytas och din enda chans till skuldfrihet genom skuldsanering är borta.

Du kan också fått ett s.k. ”nollbeslut”. Det betyder att du ska betala 0 (noll) kr/månad i 60 månader för att bli skuldfri. Eftersom du inte ska betala några pengar vid ett nollbeslut behöver du förstås inte hålla koll på någon betalplan.

Om du innan skuldsaneringen hade löneutmätning via KFM så vet du att KFM varje år gör en undersökning av dina inkomster och utgifter. Så är det inte hos Skusan. När du fått en skuldsanering anses din tid på KFM vara slut och förhoppningen är att du aldrig ska dit igen. Därför gäller ditt skuldsaneringsbeslut även om du får ökad inkomst. Skusan går vidare till nya ansökningar och andra människor som behöver hjälp och har inte tid att varje år räkna om ditt beslut bara för att du fått 2-300 kronor i löneökning. Det är endast om du får en stor förändring i inkomster eller utgifter som Skusan tar ett nytt skuldsaneringsbeslut med nya belopp. Skusan bedömer din totala betalningsförmåga inte enbart inkomster och utgifter.

Som stor förändring räknas en ökning av betalningsförmåga, på 2 000 kronor/månad, en minskning av betalningsförmåga är ca 500 kronor. Ex på skillnader är att du byter jobb och får en mycket bättre lön, att du kanske hade sjukersättning när du beviljades skuldsanering men nu kan börja arbeta eller att du blir sambo och då får mindre utgifter. Ex på försämring i inkomst kan vara att du får barn eller att du separerar/skiljer dig och då får större utgifter, eller att du blir långvarigt sjuk och får sjukersättning. Om du får en ökad betalningsförmåga ska du ansöka om en ändring så riskerar du inte att få din skuldsaneringsperiod förlängd. Om du inte ansöker om ändring kan din skuldsanering öka från 5 år, till 7 år! Det finns blanketter för omprövning av skuldsanering hos KFM.

Vad mer ska du tänka på?
– Att först och främst komma ur din skuldsanering utan nya skulder. En skuldsanering gör dig skuldfri fram till det datum du fick inledande skuldsanering. Var noga med att inte skuldsätta dig igen! Ca 10 % av alla som får skuldsanering har nya skulder när skuldsaneringen avslutas. Alla gamla skulder är borta men nya har tillkommit. Under skuldsaneringen har du ungefär lika mycket att leva på som om du hade löneutmätning. Om du vet att du inte klarar leva på den summan ska du kanske vänta tills du ser att du kan det? Du kan bara få skuldsanering en gång och misslyckas du får du inte fler chanser. Det är hårt men det är så det ser ut. En chans, en gång. Se till att chanserna är optimala innan du ansöker.

- CSN. Har du skulder till CSN försvinner inte hela skulden. Den del som har förfallit och ligger hos KFM blir du av med men efter skuldsaneringen ska du fortsätta betala på de belopp som förfaller i framtiden.